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財產險并不保機器損壞 一切險不保一切

2014-06-25 16:46 來源: 上海金融報 分享到:

  “我們公司既投保了財產一切險,又投保了機器損壞險,按照我的理解,財產一切險的責任范圍已包含對機器設備的保障,為什么公司還要專門投保機器損壞險?”這是一位對所在單位投保企業財產保險有所困惑的網友,為尋求“懂行者”解答而發出的“賜教帖”。

  的確,在外行人看來,是有可能覺得企業既已投保財產一切險,那么照字面理解,這“一切”二字就包含對于機器設備的保障責任,再投保機器損壞險即屬多此一舉。但事實上,情況并非如此。

與財產一切險“互補”

  先看何謂機器損壞險,這是以機器設備為保險標的,以機器設備損壞為賠償前提,承擔被保險的機器設備在保險期限內工作、閑置或檢修保養時,因突然的、不可預料的意外事故造成物質損壞或滅失的一種保險。

  以太平洋保險[微博]推出的機器損壞險為例,該產品的保險責任包括:在保險期間內,因設計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷;工人、技術人員操作錯誤、缺乏經驗、技術不善、疏忽、過失、惡意行為;離心力引起的斷裂;超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應電及其他電氣原因等,引起被保險的機器設備發生損壞,保險公司予以賠償。同時,被保險人為防止或減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用,保險公司也將按照合同約定負責賠償。

  再看財產一切險,該險種主要對被保險的企業財產因自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失負責賠償。其中,自然災害是指雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、雪崩、火山爆發、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。意外事故是指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失的突發性事件,包括火災和爆炸。

  顯然,兩廂對比就能明了,財產一切險和機器損壞險的保障責任不同,前者保障企業財產由于外部原因造成的損失,至于機械電氣事故及人為操作等原因導致的損失則不在承保范圍內。而后者承保機器設備因人為操作失誤或故障導致的損壞。換句話說,人為操作失誤等是財產一切險的除外責任,自然災害和意外事故損壞機器設備卻是“機損險”的除外責任。由此,兩個險種相互補充,不少企業因而一并投保,目的就是取得全面的保障。

賠償處理有“規則”

  雖然“機損險”能就出狀況的機器設備替企業“買單”,但保險業內人士提醒,企業應對該險種的賠償處理“規則”提前掌握,做到出險時“有的放矢”。

  據了解,機器損壞險是以機器設備的重置價值(包括出廠價、運費、保險費、稅款、安裝費和物價波動因素等)確定保險金額,即以重置相同或類似型號、性能的新機器設備的價格作為保險金額。具體進行賠償處理時,對于機器設備全部損失的,若發生損失時保險金額低于實際重置價值,保險公司將按比例賠償,計算公式為:賠償金額=損失金額×(保險金額/實際重置價值)。若發生損失時保險金額等于或高于實際重置價值,則按實際損失賠償。對于機器設備部分損失的,凡企業足額投保的,保險公司均按全部修理費用賠償,不足額投保則按比例賠償。

  此外,為增強企業的安全責任心,減少小額賠償次數,機器損壞險一般都規定被保險人要自負一定比例的責任,即免賠額。對此,企業應心中有數。

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